Zadłużenie nie jest tematem, którym chętnie się chwalimy – ale dla wielu osób to codzienność. Niespłacona chwilówka, zaległości na karcie kredytowej, a czasem kilka wpisów w rejestrach dłużników… Czy w takiej sytuacji można jeszcze liczyć na pożyczkę? Choć w internecie roi się od ogłoszeń typu „pożyczka dla zadłużonych bez BIK i KRD”, rzeczywistość jest bardziej skomplikowana. Sprawdź, jak to naprawdę wygląda i na co warto uważać.
Pożyczki dla zadłużonych
Przeglądając oferty instytucji finansowych możemy natknąć się na różne hasła reklamowe. “Darmowe pożyczki”, “chwilówki od ręki” czy “pożyczki dla zadłużonych” przyciągają spojrzenia, ale czy są rzeczywiście dostępne? Okazuje się, że pożyczkodawcy coraz częściej próbują wyjść naprzeciw oczekiwaniom różnych grup klientów. Wśród nich są również osoby ze słabą zdolnością kredytową lub z niezbyt dobrą historią kredytową.
Gdy składasz wniosek o pożyczkę, musisz liczyć się natomiast z dość wnikliwą weryfikacją zdolności kredytowej. Pożyczkodawca lub bank chcą wiedzieć o potencjalnym kliencie jak najwięcej. W przypadku niespełnienia wymagań wniosek może zostać odrzucony. Firmy nie informują natomiast wprost, jak duże zadłużenie jest dopuszczalne, aby móc liczyć na skorzystanie z ich oferty. Można zatem powiedzieć, że pożyczki dla zadłużonych istnieją, choć nikt nie da 100% gwarancji, że ją otrzymasz.
Nie ma pożyczek dla zadłużonych. Są pożyczki mimo zadłużenia
Na wstępie warto powiedzieć to wprost: nie istnieją żadne gwarantowane pożyczki dla zadłużonych. Firmy pożyczkowe nie rozdają pieniędzy osobom, które mają problemy ze spłatą innych zobowiązań. To to dla nich po prostu zbyt duże ryzyko.
Co więc oznaczają oferty „dla zadłużonych”? Zwykle chodzi o produkty, w których ocena zdolności kredytowej jest mniej restrykcyjna niż w banku. To nie znaczy jednak, że firmy pożyczkowe nie sprawdzają wnioskodawców – bo sprawdzają. Tyle że niektóre z nich mogą przymknąć oko na drobne zaległości, o ile sytuacja finansowa klienta wygląda w miarę stabilnie.
Kolejna ważna kwestia dotyczy kosztów pożyczki dla zadłużonych. Gdy firma pożyczkowa obniża swoje wymagania, najczęściej oczekuje wyższego zysku. W ten sposób pożyczkodawca rekompensuje sobie zwiększone ryzyko związane z możliwym problemem w odzyskaniu należności od klienta. Firmy pożyczkowe mają sporo narzędzi pozwalających na odzyskanie długu (np. windykacja, naliczanie kar umownych, skierowanie sprawy do sądu). Są jednak czasochłonne, czasami kosztowne, a i tak nie zawsze skuteczne. Jeśli dłużnik nie ma z czego spłacić długu – nie zrobi tego nawet pomimo prowadzenia egzekucji komorniczej.
Jakie warunki trzeba spełniać?
Pożyczki dla zadłużonych – tym sloganem często są reklamowane pożyczki z niskimi wymaganiami. Aby dostać pożyczkę online mimo zadłużenia, trzeba przede wszystkim:
- mieć dochód – który pozwoli na spłatę rat (umowa o pracę, zlecenie, emerytura, 500+ – każda forma dochodu się liczy). Część firm pożyczkowych wymaga stałych dochodów. Przeważnie nie ma natomiast obowiązku dokumentowania go – wystarczy informacja o dochodach i ich źródle w formie oświadczenia
- nie zalegać z wieloma zobowiązaniami jednocześnie – negatywny wpis w BIK nie musi przekreślać szans, ale jeśli jest ich kilka i są aktualne, decyzja zapewne będzie odmowna
- nie mieć innych pożyczek w danej firmie – mało który pożyczkodawca zgadza się na uruchomienie pożyczki, gdy nie spłącisz poprzedniego zobowiązania
- mieć stałe miejsce zamieszkania i ważny dowód osobisty
- nie figurować w najgorszych rejestrach dłużników (np. BIG InfoMonitor z wysokimi kwotami zaległości)
Oferty dla osób z negatywną historią w BIK – na co uważać?
Niektóre firmy rzeczywiście deklarują, że nie sprawdzają BIK – i to może być prawda. Ale nawet jeśli nie BIK, to mogą weryfikować inne bazy: KRD, ERIF, BIG czy CRIF. Jedna zła historia może jeszcze nie przekreślać szans, ale kilka naraz – już tak.
Poza tym, jeśli jakaś oferta obiecuje, że „każdy” dostanie u niej pożyczkę – warto zachować czujność. Tego typu slogany często mają za zadanie przyciągnąć uwagę osób zdesperowanych, które nie analizują warunków umowy.
Pożyczki zaciągane mimo słabej zdolności kredytowej mogą być naprawdę drogie. Sprawdź więc wysokość RRSO i staraj się korzystać z ofert na korzystnych warunkach. Kolejna kwestia to Twoje możliwości finansowe. Nie bierz nowej pożyczki lub chwilówki, jeśli możesz mieć problem ze spłatą. Nie prowadzi to do niczego dobrego – jedyne co zostanie Ci po takim zobowiązaniu, to długi i problemy.
Zagrożenia: kiedy pożyczka dla zadłużonych może pogorszyć sytuację?
Zaciągając pożyczkę w trudnej sytuacji finansowej, łatwo wpaść w spiralę zadłużenia. Na początku jedna rata, potem kolejna, a na końcu konieczność zaciągnięcia nowej pożyczki na spłatę poprzedniej. Taki scenariusz niestety zdarza się częściej, niż mogłoby się wydawać. Kiedy kolejne długi spłacasz następnymi pożyczkami i chwilówkami, suma zadłużenia stale rośnie (wciąż dochodzą nowe odsetki, prowizje i inne opłaty). Pogarszająca się zdolność kredytowa powoduje natomiast, że coraz mniej firm chce Ci pożyczyć pieniądze. Zostają tylko mało atrakcyjne, drogie oferty.
Do najczęstszych zagrożeń związanych z pożyczkami dla zadłużonych należą:
- bardzo wysokie koszty – im większe ryzyko, tym wyższe oprocentowanie i opłaty dodatkowe
- nieuczciwe firmy pożyczkowe – wymagające np. opłaty wstępnej za rozpatrzenie wniosku (a potem cisza)
- nieprzemyślane decyzje – podejmowane pod wpływem stresu lub presji czasu.
- wymagany zestaw – jeśli nie masz zdolności kredytowej, wciąż możesz skorzystać z pożyczki pod zastaw. To spore ryzyko, że stracisz cenne przedmioty (elektronika, sprzęt AGD, kosztowności, rodzinne pamiątki)
- wpadnięcie w pętlę zadłużenia
Praktyczne porady – jak zadbać o swoje finanse
Jeśli jesteś zadłużony i myślisz o pożyczce, zrób najpierw trzy rzeczy:
- Policz realnie swoje dochody i wydatki. Czy naprawdę masz z czego spłacać kolejne zobowiązanie?
- Sprawdź, co widnieje na Twój temat w rejestrach. Możesz bezpłatnie pobrać raport z BIK raz na 6 miesięcy.
Unikaj ofert „bez sprawdzania” i „bez żadnych formalności”. Brzmią pięknie, ale często prowadzą do kłopotów.
W razie wątpliwości warto też poszukać bezpłatnej porady w fundacjach pomagających osobom zadłużonym. Czasem lepszym rozwiązaniem niż nowa pożyczka może być np. konsolidacja, negocjacja warunków spłaty albo nawet upadłość konsumencka – jeśli sytuacja jest naprawdę poważna. Zamiast nadmiernie się zadłużać, postaraj się też oszczędzać i zmniejszać swoje wydatki. Jeżeli natomiast bierzesz pożyczki, a pieniądze wydajesz na hazard, zakłady bukmacherskie lub alkohol i inne używki – skończy z tym. To krótka droga do poważnych problemów, które mogą dotknąć zarówno Ciebie, jak i najbliższych.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Osoby zadłużone również mogą korzystać z pożyczek i kredytów. Upewnij się natomiast, że pożyczka dla zadłużonych nie wiąże się z przesadnie wysokimi kosztami spłaty (wysokie RRSO). Dobrze się też zastanów, czy masz możliwość na spłatę nowego długu. Najmniejsze wymagania względem klientów mają pozabankowi pożyczkodawcy z ofertami pożyczek online.
O pożyczki dla zadłużonych najłatwiej jest w pozabankowych firmach pożyczkowych. Tam wymagania są najmniej restrykcyjne, natomiast koszt spłaty i RRSO mogą być wysokie.
Nie, żadna firma pożyczkowa nie daje gwarancji, że zaakceptuje Twój wniosek. Mimo zadłużenia wciąż masz natomiast szansę na pożyczkę, choć często w niższej kwocie.
